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    乐信19.8亿利润背后:P2P匹配逾期项目,现金贷触36%红线

    2019-04-23 22:32:13 和讯名家 

      近日,商评君偶然发现,桔子理财“12月爱定存”匹配借款项目,个别借款人在平台已发生多次逾期。虽然桔子理财披露借款人已逾期,但桔子理财还是采取一个出借人匹配多个借款人的形式,实现分散匹配小额消费借款项目。

      针对借款人逾期,桔子理财给出了四项处置措施说明:1、平台不再向逾期借款人放款;2、逾期的不一定是该笔订单;3、逾期并不意味着坏账,超过90天的逾期才算坏账;4、如果借款人逾期还款,出借人本息将由风险保障金账户补偿。

      桔子理财官网数据显示,截至3月31日,平台累计借贷金额782.66亿元,借贷余额134.87亿元;质量保障服务资金余额9571.45万元,风险保障金余额4107.16万元,两项合计约1.37亿元。

      据此计算,当前桔子理财的风险保障【(质量保障服务资金+风险保障金余额)/借贷余额】比例为1.02%,但显?#40644;?#21488;逾期率要高于这个数字(京东白条逾期率3.56%)。

      公开资料显示,桔子理财隶属于深圳前海桔子信息技术有限公司(下称:桔子科技)。工商资料显示,桔子科技成立于2013年10月25日,注册?#26102;?亿元人民币,法人代表肖文杰,唯一股东是?#26412;?#20048;嘉信网络科技有限公司。

      而?#26412;?#20048;嘉信网络科技有限公司的股东为肖文杰(99.87%)、刘强东(0.13%)。

      桔子理财的股东名单中之所以会出现肖文杰和刘强东,那是因为肖文杰是乐信(原分期乐)的创始人,乐信在2015年3月获得由京东投资的C轮融资,而刘强东是京东的创始人。

      互金商业评论注意到,乐信除桔子理财业务之外,分期乐主要有?#30446;?#19994;务,包括电商金融、助贷业务、贷款超市,?#32422;?a href='http://bank.hexun.com/card/' target='_blank'>信用卡业务。

      1)电商金融(分期乐?#22363;牽?#21253;括自营产品(华为、?#36824;ivo、OPPO、荣耀、小?#20303;?#19977;星等)、商家合作(耐克、D、彪马、CK、周大福、七格格等),汽车服务(汽车经销商、毛豆新车、乐车帮)。

      2)现金贷(乐花借钱),其中现金贷合作机构为桔子理财,助贷合作机构包括工商银行(601398)、上海银行、甘肃银行、?#22336;?#38134;行(600000)、包商银行、重庆银行、新网银行、众安保险

      3)贷款超市(提钱乐、借得到),合作机构包括拍拍贷、及贷(PPmoney旗下)、松紧贷(真融宝旗下)、快?#37327;?#36151;(龙信小贷旗下)、币咚(通华小贷旗下)、玖富万卡(玖?#40644;?#19979;)、小赢易贷(小赢科技旗下)?#21462;?

      4)信用卡业务(还款、联名卡、办卡申请),包括乐卡信用卡还款,各家银行信用卡申请。

      注:提钱乐隶属于北海图灵信息技术有限公司(下称:北海图灵)。企查查资料显示,北海图灵的疑似实际控制人为杨涛,而乐信官网资料显示,杨涛为公司副总裁。

      虽然乐信的业务板块很多,但最核心的业务是分期乐?#22363;恰?#29616;金贷,?#32422;?#26708;子理财,前两者为后者提供资产,后者为前两者提供资金(部分),形成P2P业务的闭环。

      上图中,桔子理财匹配的借款详情显示,由分期乐推荐的借款项目,借款年利率?#30452;?#20026;9%和11%,但分期乐实际借款利率真这么低?

      商评君注意到,分期乐自营华为P30(亮黑色)8GB+64GB版本售价3988元,分12期付款的还款计划是359.96×12期。

      京东自营华为P30(亮黑色)8GB+64GB版本的售价也是3988元。

      这也意味着,分期乐不仅可以赚?#27809;?#30340;分期服务费,还能赚取进货价与销售价的差价。当然,不排除京东的销量更高,议价能力应该更强。

      根据分期乐给出的分期方?#31119;?#20511;款3988元,分12期偿还,每期359.96元;互金商业评论以IRR公式计算,分期乐综合年化费率为15%。

      分期金融15%的综合费率并不算高,但现金贷综合费率画风就大不一样。

      4月3日,网友在“黑猫投诉”发帖投诉称,其在分期乐申请2300元?#23454;?#20998;期,提示每期还款230、83元,总计还款2769.96元,其在帖子中表示,根据综合费率不超过36%的规定,分期乐已?#29616;?#36829;规。

      对此,分期乐工作人员回复称,“分期乐不会多收取?#27809;?#20219;何费用,所有费用都会在下单页面展示,您办理的这笔?#23454;?#32508;合年化费率符合国家规定的36%范围以内。”

      根据上述网友的投诉,其2300元的?#23454;?#20998;期,每期还款230.83元(分12期),共计还款2769.96元。互金商业评论以IRR公式计算,分期乐综合年化费率触及36%红线。

      另一位网友在“黑猫投诉”发帖称,其在2017年上学期间,因朋友需要借款,用?#32422;?#30340;身份在分期乐开始了第一次借款,直到2019年3月一直按时还款,但4月份开始个人失去还款能力,分期乐电话轰炸,屡次发恐吓邮件。在沟通协商后,分期乐向其重组借款(应该是重新授信的意思),借款总额1万元,利率高过国家规定,借了还还?#31169;瑁?#38065;越还越多。

      事实上,正是伴随着这样的投诉,乐信的净利润一路高歌。

      3月14日,乐信发布2018年未经审?#39057;?#36130;务报告显示,公司全年营业收入76亿元;净利润19.8亿。乐信2017年?#31080;?#26174;示,公司全年营业收入55.8亿元,净利润2.4亿元;乐信招股书显示,2016年营业收入13.9亿元,净亏损1290万元。

    本文首发于微信公众号:互金商业评论。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

    (责任编辑:季丽亚 HN003)
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