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    互联网新时代:拆解腾讯金融科技业务之变

    2019-02-27 03:01:58 21世纪经济报道 

    本报记者辛继召深圳报道

    导读

    “未来,我们会大力投入金融中后台能力建设,将数据后台、业务前台、业务中台三件事情做得更加清晰,尽可能把toB的能力释放出来给合作伙伴。”腾讯金融科技副总裁、腾讯理财平台负责人闫敏说。

    在金融业务领域一向比较“低调”的腾讯,开始主动向外展示庞大的身躯。

    近期,腾讯在深圳总部接连举行两场媒体?#24471;?#20250;,解读其金融科技业务详貌。就在2018年9月,腾讯金融业务首?#25105;浴?#33150;讯金融科技”名义亮相,取代了腾讯支付基础平台和金融应用线这一冗长的名称。

    中国当前互联网金融的主要业态中,支付行业已经形成“双寡头”格局,阿里巴巴和腾讯?#30452;?#20174;所擅长电商和社交出发,不仅占领C端移动支付入口,还将业务重点转向海外和B端。根据益?#36134;?#25968;据,截至2018年9月末,支付宝和财付通二者共同渗透率87.4%,非常接近于移动支付?#27809;?#30340;整体渗透率92.0%,基本没有给其它移动支?#35835;?#19979;?#21344;洹?/P>

    由此,互联网金融格局出现分化。中金公司认为,互联网金融的“两极”格局初定,缺失移动支付?#25353;?#31080;”的二线互联网公司或更多?#38750;?#21333;点业务?#40644;疲?#37329;融?#26222;照?#30053;布局的重要性?#25214;?#20984;显。

    这两家巨头也是业内估值最高的互联网金融公?#23613;?#34434;蚁金服去年6月经过140亿美元融资后估值已超过1500亿美元,多家投研机构也曾给出腾讯金融业务1200亿-1400亿美元的估值。

    互联网金融各大?#24052;?#23478;”的业务重点也已区分。除支付外,互联网贷款需求旺盛,已经是银行,以及蚂蚁金服、腾讯百?#21462;?#20140;东金融、360等的业务重点。但除此之外,互联网理财市场仍以货币基金为主,还需长期培育;互联网保险方兴未艾,但远未成熟。

    互金业务仍在深度调整中,压力来自于监管。2月25日,银保监会发文称,稳步?#24179;?#20114;联网金融和网络借贷风险出清。

    不再低调

    与竞争对手蚂蚁金服、京东金融和百度金融等相比,腾讯的金融业务一直比较低调。直到2018年9月,腾讯FiT才首?#25105;浴?#33150;讯金融科技”名义亮相。

    所谓FiT,是2015年9月,腾讯将原支付、理财、征信等业务整合成腾讯支付基础平台和金融应用线(FiT),隶属企业发展事业?#28023;–DG)。其后,腾讯在金融领域的布局一直未停。

    经过数年布局,支付等金融业务已成为腾讯的主要收入来源之一。

    腾讯?#31080;?#26174;示,去年前三季度营业收入806亿元,同比增长24%;主要受惠于支付相关服务、网络广告、数字内容销售及云服务的增长。其中,主要由支付、云服务组成的“其他收入”为203亿元。

    去年11月,腾讯公司副总裁、腾讯金融科技业务负责人赖智明表示,上半年金融科技业务对集团的收入占比大约为23%,全年的收入占比有望超过40%,相比之下,2007年其收入贡献比重仅为4%。

    “金融是腾讯核心业务中的重要组成部分,我们会继续集合腾讯科技力量赋能金融机构。”2月19日,赖智明就粤港澳大湾区相关文件出台一事称,将拉动更多外部公司加入腾讯金融生态中,让腾讯金融科技业务成为金融与?#27809;?#30340;连接器。

    这一变化,正值互联网金融?#21215;?#31649;环?#28818;?#20110;一种微妙的状态。

    在监管上,一行两会于去年11月出台《关于完善?#20302;?#37325;要性金融机构监管的指?#23478;?#35265;》,《金融控股公司监督管理试行办法》也可能将于今年上半年出台。业内普遍预计,蚂蚁金服等各大互联网巨头被纳入这两个监管序列。另一方面,?#23548;实募?#31649;措施也已落地,包括第三方支付“?#29616;?#36830;?#20445;?#20197;?#25226;?#34892;撤销备付金账户100%集中交存,现金贷和互联网小贷监管新规等,这些都对当下互金业务产生直接影响。

    ?#23548;?#19978;,蚂蚁金服、百度进入、京东金融在内,或公开表态“不做金融?#20445;?#25110;已更改公司名称,现金贷类ABS去年增速明显回落。

    理财和科技转型

    一般而言,互联网金融巨头的主要业务,包括支付、消费信贷、理财和互联网保险。其中,支付业务是腾讯、蚂蚁金服金融业务的起点,但该领域也是强监管的重点。

    对于备付金缴存影响,腾讯在去年三季报表示,支付服务提供商原先可获取利息收入的隔夜现金结余减少,该事项?#20013;?#23545;支付服务收入并在更大程度上对毛利率产生不利影响。

    此前,支付机构的备付金账户开立在银行。一位支付行业资深人士感叹,备付金全部缴存后,和银行的费率谈判变得非常困难,?#28595;?#20110;上青天。”

    备付金集中存管后,资金只能放在央行开立的备付金账户。备付金账户开到央行后,支付机构的信息流、资金流有了全新的设计,?#25226;?#34892;也对支付机?#32929;?#21010;、下拨有考虑,支付机构的流动性得以保障,”腾讯金融科技副总裁陈起儒表示,“之前?#34892;?#23567;的机构会挪用备付金,拿去理财,甚至一些共享单车的客户押金,?#23548;?#19978;也是备付金。”

    另外,“?#29616;?#36830;已经告一段落,第三方支付已经完成向清算机构?#36763;俊!?月30日,陈起儒在深圳向21世纪经济报道记者表示,第三方支付机构新的业务模式,比如拓展理财和其他金融科技业务?#21462;?/P>

    而在理财业务中,?#23548;?#19978;,?#32654;?#21344;比最大的产品一直是货币基金。去年末,腾讯开始在微信端公测“零钱通?#20445;?#35813;产品对标的是余额宝。

    不过,这相对于其竞品余额宝已经晚了数年。截至2018年末,余额宝累?#24179;?#26131;?#27809;黄?亿户,其中天弘余额宝规模为1.13万亿元,但较三季度继续减少1905亿元。

    “我们希望提供类?#39057;?#26381;务的同时,要考虑到监管的要求。特别是我们不会把资金全部?#32929;?#21435;,造成单一的风险,同时在流动性特别当基金有新的要求?#38498;螅?#25105;们也有自己类?#39057;?#36164;产上线。”腾讯金融科技副总裁、腾讯理财平台负责人闫敏表?#23613;?/P>

    理财业务已成为腾讯金融科技的重点。从规模看,腾讯理财通自2014年1月份在微信钱包上线,目前总?#27809;?#25968;?#40644;?.5亿,资产保有量也已经?#40644;?000亿元。

    闫敏表示,理财通已经完成了基金大类的全覆盖。?#20004;?#19978;线产品数量近300只,合作基金公司超过40家,主要与头部3%-5%的金融机构进行合作。2018年1月份,腾讯理财通通过腾讯腾安拿下了重要的基金代销?#26222;眨?#21516;年9月份,腾讯理财通上线了两只养老目标基金,而这也是养老目标基金在互联网平台上的首?#21462;?#35797;水”。

    “未来,我们会大力投入金融中后台能力建设,将数据后台、业务前台、业务中台三件事情做得更加清晰,尽可能把toB的能力释放出来给合作伙伴。”闫敏说。

    巨头们的保险

    与理财业务相反,观察互联网金融巨头近期动作,在保险领域进展较快。

    腾讯继续布局保险。今年1月,成立于2013年的国银保险经纪悄然更名为?#26412;?#33150;诺保险经纪,法人代表由朱红变为洪丹毅,腾讯旗下深圳市腾讯视频文化100%控股。腾讯参股或控股的保险公司还包括微保、众安财险、和泰人寿、香港英杰华保险。腾诺为保险经纪?#26222;眨?#25454;悉目?#21543;形?#30452;接向C端?#27809;?#24320;展保障型保险经纪业务的规划。

    保险圈内言及微信的超?#35835;?#37327;入口,打趣称微信上万物生长。腾讯此前在微信“九宫格”上线微保,从事保险代理。去年11月,微保运营数据,截至2018年9月,微保小程序月活?#27809;?#36817;2000万,连续半年位居保险类小程序排名第一位。

    “我们还会增加大概20款产品。”微保CEO刘家明表示,微保一周年的数据显示,有7成的微保?#27809;?#20043;?#25353;?#26469;没有使用过微信支付购买保险,6成的?#27809;?#27809;有主动买过保险。“基于朋友的信?#31283;?#36141;买决定更简单。现在不同的产品大多数有3-4成的销量是通过社交产生的。”

    不过从行业看,互联网保险并不易为。

    中金公司在2019年互联网金融趋势?#20449;?#20013;表示,互联网保险平台的保?#21387;?#27169;保?#25351;?#36895;增长,但线上独立保险App?#27809;?#25968;整体偏低,仅一家MAU达到千万级别,适合线上销售的产品大多是低单价、碎片化、场景化的特征,另外,短期健康险和重疾险也发展迅速。保险业的高价值、长期限险种大多还是以代理人驱动,使得保费收入或代理佣金较难覆盖高昂的获客成本。

    一位保险业分析师表示,目前开业的?#21215;?#20114;联网保险还没?#19994;接?#21033;模式,仍在烧钱。“互联网保险比较难做,是由于监管体系已经确定,?#26222;?#30003;请不?#20303;?#20154;员成本太高”。

    不过,也有保险业内人士表示乐观,“有人说微信上万物成长,我认为保险之上也是万物生长。去年前10月,寿险公司收入2万多亿元,财险公司收入9000多亿元,这是很大的市场规模。传统保险公司和互联网化的传统保险公?#23613;?#20197;BATJ为代表的互联网力量、第三方互联网保险平台,都会?#19994;?#33258;己恰适的位置。?#20445;?#35760;者邮箱:[email protected]

    (编辑:曾芳,如有意见或建议,请联系:[email protected]

    (责任编辑:李佳佳 HN153)
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