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    吳晶妹:未來征信一定會形成三大征信體系

    2014-12-06 16:51:22 和訊網  和訊互聯網金融

    中國人民大學信用管理研究中心主任 吳晶妹
    中國人民大學信用管理研究中心主任 吳晶妹

        和訊互聯網金融消息 2014年12月6日,2014中國微金融發展論壇暨微金融50人論壇成立大會在北京舉辦。微金融50人論壇由一批有志于采用互聯網思維開展微金融研究的中青年專家組成。和訊互聯網金融對會議全程進行圖文報道。中國人民大學信用管理研究中心主任吳晶妹發表主題演講表示,未來的征信一定會形成三大征信體系。一大征信,現在人民銀行為核心的征信,這是現有體系下已經形成的,將來也不會有太大改變,并且會讓它在經濟中占有一定的地位。另外,正在起來的政府的公共征信。這個很快在全國就形成一個數據中心。它的數據就是監管數據。最后還有正在成長的商業征信,這個商業征信就是各種各樣的民間征信平臺。

      以下為文字實錄:

      吳晶妹:各位大家好,中國人民大學財政金融學院有一個信用管理專業,我是搞信用管理的,所以我今天要跟大家分享的內容是基于我們信用管理研究的角度。跟前面各位嘉賓可能有所不同,他們都是搞技術的,實際上信用管理,我們是搞制度的。我們認為微金融的發展在未來,在下一步,需要技術,但是更需要制度,這是我來到這個論壇的主要初衷,盡管這個論壇并不付我費用。

      信用管理研究認為,信用是什么?它跟危機有什么關系?我們認為信用是獲得信任的資本。大家注意看這幾個字很簡單,但實際上顛覆了我們傳統的對信用的認識。傳統我們對信用的認識,基本上從兩個角度。一個角度,信用是文化、道德、精神層面的。落實到具體的經濟交流活動的時候,并沒有什么特別的關系,它只是講了一種誠信的基礎素質。到了真正交易的時候,和誠信沒有特別直接的關系,也衡量不了。到信用交易的時候,講的那個信用就是一個借債還錢。而我們平時說要老老實實做人,踏踏實實做事,是道德層面的誠信,把這兩者脫離、分離了。還有一個層面的信用,過去傳統在經濟學里面、社會活動里面一直講的信用,說的就是信用風險控制,就是我借給你錢,你到底能不能行,風險概率是多少,違約率是多少。過去我們所有的信用風險模型,全是對信用違約率進行測算的。它跟社會的誠信也是沒有關系的。現代信用學認為,這兩個概念應該是復合的,是應該以誠信為基礎的信用交易的實現,這是信用。這個信用的核心是什么呢?是資本。我們信用交易的基礎是什么?就是以這個資本為基礎進行交易。信用的資本的基礎根源是什么呢?是我們誠信的精神意識和文化。所以,現在信用學提出了創新的概念,把道德精神和文化與現代經濟復合在一起,把經濟活動從道德的角度出發,建立了信用資本概念理論體系,把誠信道德的精神文化層面出發,把它聯系成社會關系、社會的信任關系,以社會信任關系為基礎的社會信用資本的實現。這就是信用,而這個信用就是微金融的制度基礎。

      現代信用學認為信用的實質是什么?信用的實質就是和真實資本相關的。因為信用是一種資本。過去的資本就是真實資本,像房屋、土地。現在的資本,新興的資本就是信用。信用和房屋、土地這些真實資本一起成為我們現代人、現代企業的資本總和。現在的小企業、微小企業憑什么可以獲得融資?我們在制度上、在理念上、在社會進步上給它一個根本的解釋,就是它有資本獲得社會的信任,它有資本參與社會的資源配置,這個資本是什么?不是真實資本,是信用資本,是他資本的一部分。所以現在信用的實質就是信用是資本參與社會資源配置。

      傳統的市場經濟實際上一個很大的缺陷就是以真實資本配置資源,它導致的結果就是越富有的人越富有,擁有土地和房屋就可以去貸款,可以貸到更多的資金,可以擁有更多的土地和房屋,就造成財富越來越集中。沒有錢的人、微小企業、養豬的、賣羊肉串的就獲得不了貸款,就會越來越成為無產者,社會兩極分化。導致的結果是什么?就是仇富。富二代等等為什么會遭到社會戴有色眼鏡看他們?就是因為社會積累了一定的矛盾,消除和化解這些矛盾靠技術在我們看來更靠制度,這個制度就是建立現代的信用管理體系、現代的社會信用體系。我們要解決過去市場經濟條件下,以真實資本配置資源為有錢人服務的弊端,我們要以信用資本配置資源,讓金融實現為所有的有信用資本的人服務,是現在信用資本的社會關系下平等。這是真正的以人、以企業為本的社會進步的標志和表現。所以,在我們現代信用管理研究角度認為,微金融的發展根本和我們信用管理的關系,我們可以給它歸到一句話上:微金融的發展實際上解釋了一個問題,真實資本并不唯一。社會越來越進步,我們為社會的企業,無論大小,為社會的個人,我們為他們提供社會發展的機會。根據什么?不能根據權勢、地位,根據資本的大小。這些都不對,這些都是社會唯一的,也是不公平合理的。我們應該根據企業對社會的貢獻,企業在整個社會中對社會關系的維護,個人對社會關系的維護和尊重,個人的誠信意愿和能力。也就是信用資本。

      所以,我們認為微金融的發展需要社會環境,就是包容、平等。我們信用管理要實現社會最根本的環境的改變,就是平等、包容,人人都以信用資本在社會中獲得良好的發展的可能。所以,我們建立起來了微金融發展和信用管理之間的關系,具體來講可以體現在和征信的關系。我們認為回答我們這個論壇的一個主題,我們從信用管理的角度來破微金融論壇的題,我們認為微金融和征信,和信用管理,它們之間共同的語言就是信用資本。微金融就是授以信用資本,而信用管理、征信就是提供授予信用資本的參考依據。微金融和信用管理、征信共同的作用就是為社會提供公平與發展的機會,為所有的個人和中小企業提供更好的發展的可能,參與資源配置,提高自己生活便利的程度,在社會中可以平等進步。這個方面,我個人很欣慰,今年6月14號我們國家國務院發布了《中國社會信用體系建設規劃綱要2014—2020》,這個規劃綱要規劃的時間很長,跨了十二五”和“十三五”。并且這個規劃綱要很專項,是社會信用體系建設規劃綱要,這是我國首部信用建設的專項綱要。作為這個規劃綱要的起草人和專家論證組組長,我親歷了兩年半的過程。回顧這兩年半的過程,我們國家社會信用體系的建設就是從經濟交易發展到社會治理進步,到為中小企業和個人提供發展機會啊,到實現社會進步平等這么一個認識過程。這個認識過程我們在兩年半起草、討論、爭論、論證的整個過程中,反映得特別明顯。社會信用體系規劃綱要作為國家最高的信用建設的頂層設計,實際上就已經解決了這個制度安排的問題。我們現在再談論阿里巴巴、京東、微金融、各種支付結算工具、各種支付平臺等等,事實上你們別忘了,我們的政府給我們提供了一個良好的制度安排,你們沒有覺得現在微金融、互聯網金融的政策發展空間特別特別的大嗎?感謝制度,感謝政府的這種制度安排。所以我們不要只看到自己技術的進步,事實上社會各界的博弈,政策的宏觀架構起到了很基礎的作用,只是可能我們搞技術的人并沒有過多的關注這些。

      我給論壇提供一個觀點分享,我們進一步地認為征信體系對微金融的發展是一個支撐作用。這個支撐作用并不能解決所有的問題。現在社會上的一個觀點,我們認為有點太激進了,把微金融信息對稱的希望都寄希望于征信體系。很多都說各種平臺、各種管理等等,都要求中央銀行開放它的信貸征信體系。我們從信用管理角度來說,這并不是唯一的解決問題的方式。為什么這樣?因為征信要解決的是信用資本積累記錄的過程。而中央銀行信貸征信體系是解決信用資本記錄過程的唯一的系統嗎?理論上回答肯定不是。誰是呢?市場是。

      在2002年,我提出了一個“無視理論”,未來的中國是三大征信體系。當然2002年,那時很多人覺得我在癡人說夢,不知道我說的夢是什么。現在回過頭來看,這篇文章被大家廣泛討論,我也希望拿到這個論壇上跟各位中青年、有志學者,跟金融領域、微金融領域、征信領域,跟各大領域的學者們討論。未來的征信一定會形成三大征信體系。一大征信,現在人民銀行為核心的征信,這是現有體系下已經形成的,將來也不會有太大改變。只要我們現在體制不變,一定會維護它,并且會讓它在經濟中占有一定的地位。另外,正在起來的政府的公共征信。我們這個規劃頒布之前以及頒布之后,現在全國各地的地方政府、省政府,一級、二級城市,北、上、廣已經都建立起來了,以工商局、稅務海關等等這些政府信息的整合,現在規劃要求政府信息整合必須在2016年實現。所以,頒布完了之后,我在全國各地解讀,最主要是給政府部門解讀,就是建立政府的信用信息共享平臺,主要是解讀這個問題。這個很快在全國就形成一個數據中心。它的數據就是監管數據,它跟金融信貸數據完全是兩回事,他們倆之間沒有必要合并,也不唯一,這就是兩大征信,你為什么非得逼著信貸征信呢?現在還有監管征信。另外還有正在成長的商業征信,這個商業征信就是各種各樣的征信平臺。現在征信平臺據我統計全國已經有7大,說出這些名字你們可能都不太知道,比如安融惠眾,它實際上就是一個民間征信平臺。征的是什么呢?有金融,有行政管理,還有公共事業,還有甚至雇主和授信機構,是所有授信機構自發成立的,跟微金融論壇很像的一個民間生成的征信機構。它的生命力有多么頑強,成立不到兩年,會員超過500家,每天被查詢的業務量上幾十萬,直追人民銀行信貸系統。所以,征信在中國發展得非常迅速,征信平臺、征信系統德建設也發展得非常迅速,跟微金融發展是一樣的、同步的。

      第二,征信體系對微金融的發展有第二個支撐作用,就是它實際上在逐步實現對信用資本價值的度量。信用資本價值的度量,我有一個理論,在1998年的時候,我出版了一本著作,我認為征信要解決的問題,必須把三個方面的信息和資本上的度量表達出來。第一就是基礎素質,一個系統主體的基礎素質是什么,就是表達它的誠信度。另外一個,這個信用主體在社會上的活動,可能獲得社會基本信任的合規度。它的測量就是違規率。另外,我們現在已經熟悉并且正在做的,就是這個信用主體的經濟活動,我們測算就是違約率。一個信用主體,我們對它的征信必須得實現誠信度、合規度、踐約度三個方面,基礎素質、社會活動、經濟活動,才是大數據,我們現在說的大數據基本上是第三個層面,前兩個層面不涉及。我們必須把一個信用資本價值能夠完整度量出它的違規度和他的失信率、違約率、違規率,三率合在一起才是真正的信用度。違規率全國沒有人做,失信率,現在大家都在說失信程度很高,問題我們到底失信率是多少,誰都說不出來,沒有人做。所以,現在全國做信用征信大數據的沒有。

    (責任編輯:周之 HF009)
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