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    唐寧:發展普惠金融的三部曲與三支撐

    2014-07-17 13:42:17 和訊銀行  清華金融評論

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      2014年3月5日,李克強總理在全國人大十二屆二次會議《政府工作報告》中提出“讓金融成為一池活水,更好地澆灌小微企業、‘三農’等實體經濟之樹。”

      普惠金融問題本質上是發展問題,是對傳統金融的拓展,突出貢獻在于提高資源配置效率和增進社會公平。通過為100多萬客戶提供小微金融服務,我們摸索出普惠金融的中國創新之道:普惠金融重點在小微,信用是基礎,突破靠創新。普惠金融的三部曲是:信用建立、籌措資金和能力建設。普惠金融的三個重要支撐是:技術支撐、數據支撐和文化支撐。

      信用建立:深入最基層,為客戶量身打造信用身份證

      過去十年,中國社會的創業熱情帶來的一個直接成果就是誕生了大量的小微企業。對于眾多的小微企業主來說,創業路上面臨的一個巨大問題就是資金周轉的難題,傳統金融機構需要抵押而且手續煩瑣,時間又長,這一問題往往得不到很好的解決。

      過去一些年,中國社會信用體系建設還處于初級階段。國外有海量的數據,有100年信用環境的完善和文化的積淀,有讓失信的人寸步難行的信用體系,但國內數據少、數據質量低,信用環境和文化有待改善,這要求我們的風險管理需要很好的本地化、接地氣,結合中國的國情和我們的實踐,形成信用管理和風險控制的大邏輯、大思路。

      對于小微企業,首先需要幫助其建立信用。通過深入田間地頭、集市工廠,采用多種方式積累信用數據和完善信用評估技術。在信用專家的帶領之下,通過與國際領先的信用管理技術公司合作,不斷學習國際最佳實踐,持續提升信用管理、風險控制水平,把風險控制和科技創新充分結合起來。

      首先,基于數據的客戶評分技術。金融是基于數據的業務,信用更是基于客戶歷史行為數據的業務。我們積累了100多萬客戶數據,基于這些重要歷史數據的客戶評分,可以科學地對客戶進行評估,同時還可以不斷地依據歷史數據的表現對評分技術進行優化和改進,作出更科學的決策。

      其次,基于系統決策的客戶審批技術。通過部署國際先進的決策引擎系統,可以依據客戶情況進行部分自動化的決策,減少審批過程中人為因素影響,能夠提升處理效率,為客戶提供更優秀的體驗;與此同時,通過加強基于數據的決策,利用先進的數據分析技術,能更有效地進行數據模型的應用。

      除了數據之外,同時還開發應用了為小微企業主服務的適合于小微企業特點的信貸管理技術,幫助客戶還原財務報表,進行現金流分析,為客戶提供最符合他的需求和實際財務狀況的融資解決方案。通過專業的風險控制體系,可以為很多小微企業業主提供資金支持。針對小微企業貸款“短、頻、急”的特征,我們也采取了相應的風險評估辦法。

      籌措資金:多方創新,解決小微企業融資問題

      以北京為例,北京的小微企業數量一直以來居全國各城市之首。2013年北京的小微企業和個體工商戶數量在150萬家左右,遇到的主要問題就是融資難。

      我們90%以上的小微客戶融資需求在10萬元以內,平均5萬元左右。通過幫助小微企業客戶建立信用和釋放信用價值,提供小額信用借款、抵押借款和融資租賃等多種融資方式,幫助客戶獲得資金,實現了持續發展、擴大經營、增強實力等目標。我們堅持“趴在地上做小微”“彎下腰來做小微”“把手弄臟做小微”為準則,主張“主動走出去”服務小微客戶。

      伴隨業務發展,平臺上借貸資金的來源不僅限于個人,也可以對接信托、銀行等機構。在原有的P2P模式基礎上已經衍生出了T2P(信托對個人)、B2P(銀行對個人)等多種方式,資金來源更為多樣化。P2P只是一個模式,以后機構作為資金來源的方式也會越來越多,與銀行、信托等金融機構都有更多合作空間。

      能力建設:做小微企業成長伙伴

      很多企業家把企業創立的前三年稱為“死亡谷時期”,這個階段企業生命力弱、風險大,若能成功獲得資金幫助,找到市場競爭優勢,飛躍“死亡谷”的企業想要發展壯大還將面臨諸多軟實力不濟的短板。這也正是我們幫助他們進行能力建設的主要初衷。幫助小微企業主做能力建設跟融資服務不直接相關,但卻是普惠金融服務體系的重要組成部分,是幫助客戶做更好的自己的重要一步。針對小微企業的現實需求,采取線上線下雙重渠道,整合企業內外部資源,為小微企業提升商業智慧,打造溝通交流平臺。

      通過發展普惠金融的三部曲,可以很好地為小微企業的發展保駕護航。與此同時,在發展普惠金融過程中,尤其需要重視信用管理、風險控制的支撐體系。基于多年的實踐,我們認為技術、數據、文化是普惠金融業務風險控制的三大重要支撐。

      技術支撐:結合國情的創新實踐

      良好的風險管理離不開技術創新的支撐,無論是高科技互聯網、移動互聯網的技術,還是信貸技術,對于做好業務都至關重要。我們做的是大量分散小額信貸的信用評估和管理,要做到高效高質量地完成信用審批和貸后管理工作,就必然要求有強大的技術系統來提供支持。過去我們投入了大量的資源建設技術系統和數據模型,今后還將繼續加大投入,借助IT系統和軟件、互聯網和移動互聯網技術,以及多種數據模型技術,智慧地進行信用管理、風險控制。

      數據支撐:實現信息共享的信用藍圖

      我們有100多萬客戶數據,包括客戶基本信息和金融行為信息,這些數據是非常寶貴的財富,在整個中國都無出其右。但這樣的數據是小數據,下一階段我們還要與更多伙伴建立合作關系,通過各種方式獲得數據,包括把互聯網和移動互聯網上各種各樣的豐富多彩的數據采集下來,存儲好、挖掘好、使用好,更加深入了解我們的客戶和風險點,在中數據、大數據上有所作為,從而更好地支持風險管理工作。

      文化支撐:德為先的組織基因

      風險文化、誠信文化、合規文化是組織最核心的支撐。從事風險控制工作,需要從業者對風險有敬畏之心。沒有誠信談不上信用管理風險控制。沒有誠信的組織,不可能做頂級的風險管理。好技術、好數據、好德行,深層次愿意為組織好、為客戶好、為同事好,這樣的高標準、嚴要求才能夠支持強大的信用管理風險控制。

      歷經8年的信用管理、風險控制實踐,我們深刻認識到要走有中國特色的信用管理風險控制之路,要有大風控、大信管的格局、理念和戰略。“術”的層面的事情固然重要,“道”的層面的事情更加重要,需要有理念和實踐的支撐。三部曲、三個支撐,將引領我們服務更多的客戶,更好地控制風險。

        本文編輯/《清華金融評論》張英凱

    (責任編輯:周之 HF009)
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