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    图说:P2P网贷在中国发展的4个历史阶段

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    2014年05月16日08:59 来源:和讯理财 

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      摘要:自2007年国外网络借贷平台模式引入中国以来,国内P2P网络借贷平台蓬勃发展、百花齐放,迅速形成了一定规模。综观其在中国的发展历程,自2007年—2014年大约经历了4个阶段,平台数量、每月成交金额及投资人数量的增长数据非常明确。

      自2007年国外网络借贷平台模式引入中国以来,国内P2P网络借贷平台蓬勃发展、百花齐放,迅速形成了一定规模。综观其在中国的发展历程,自2007年—2014年大约经历了4个阶段,平台数量、每月成交金额及投资人数量的增长数据可参考下图:

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      第一阶段 2007年—2012年(以信用借款为主的初始发展期)

      2007年国内首家P2P网络借贷平台在上海成立,让很多敢于尝试互联网投资的投资者认识了P2P网络借贷模式,其后一部分具?#20889;?#19994;冒险精神的投资人随之尝试开办了P2P网络借贷平台。

      这一阶段,全国的网络借贷平台大约发展到20家左右,活跃的平台只有不到10家,截止2011年底月成交金额大约5个亿,?#34892;?#25237;资人1万人左右。

      网络借贷平台初始发展期,绝大部分创?#31561;?#21592;都是互联网创?#31561;嗽保?#27809;有民间借贷经验和相关金融操控经验,因此他们借鉴拍拍贷模式以信用借款为主,只要借款人在平台上提供个人资料,平台进行审核后就给予一定授信额度,借款人基于授信额度在平台发布借款标。但由于我国的公民信用体系并不健全,平台与平台之间缺乏联系和沟通,随之出现了一名借款人在多家网络借款平台同时进行信用借贷的问题,最为著名的是天津一个网名叫坦?#35828;?#20511;款人,在多家平台借款总额高达达到500多万,这笔借款最终因逾期成为各个平台的坏账。

      基于以上问题的重复叠加出现,各个网络借贷平台于2011年底开始?#36134;?#20511;款人授信额度,很多平台借款人因此不能及时还款,造成了借款人集中违约。以信用借款为主的网络借贷平台于2011年11月—2012年2月遭遇?#35828;?#19968;波违约风险,此时网络借贷平台最高逾期额达到2500万,诸多网络借贷平台逾期额超过1000多万,截至目前这些老平台仍有超过千万的坏?#23435;?#27861;收回。

      第二阶段 2012年—2013年(以地域借款为主的快速扩张期)

      这一阶段,网络借贷平台开始发生变化,一些具有民间线下放贷经验同时?#27490;?#27880;网络的创业者开始尝试开设P2P网络借贷平台。同?#20445;?#19968;些软件开发公司开始开发相对成熟的网络平台模板,每套模板售价在3到8万左右,弥补了这些具有民间线下放贷经验的创业者开办网络借贷平台技术上的欠缺。基于以上条件,此时开办一个平台成本大约在20万左右,国内网络借贷平台从20家左右迅速增加到240家左右,截止2012年底月成交金额达到30亿元,?#34892;?#25237;资人在2.5到4万人之间。

      由于这一阶段开办平台的创业者具备民间借贷经验,了解民间借贷风险。因此,他们吸取了前期平台的教训,采取线上融资线下放贷的模式,以寻找本地借款?#23435;?#20027;,对借款人实地进行有关资金用途、还款来源以及抵?#20309;?#31561;方面的考察,?#34892;?#38477;低了借款风险,这个阶段的P2P网络借贷平台业务基本真实。但由于个别平台老板不能控制欲望,在经营上管理?#22336;擰?#27424;缺风控,导致平台出现挤?#19994;?#38381;情况,2013年投资人不能提现的平台大约有4、5个左右。

      第三阶段 2013年—2014年(以自融高息为主的风险爆发期)

      这一阶段,网络借贷系统模板的开发更加成熟,甚至在?#21592;?#24215;花几百元就可以买到前期的网络借贷平台模板。由于2013年国内各大银行开始?#36134;?#36151;款,很多不能从银行贷款的企业或者在民间有高额高利贷借款的投机者从P2P网络借贷平台上看到了商机,他们花费10万左右购买网络借贷系统模板,然后租个办公室简单进行装修就开始上线圈钱。这阶段国内网络借贷平台从240家左右猛增至600家左右,2013年底月成交金额在110亿左右,?#34892;?#25237;资人9到13万人之间。

      这阶段上线平台的共同特点是以月息4%左右的高利吸引?#38750;?#39640;息的投资人,这些平台通过网络融资后偿还银行贷款、民间高利贷或者投?#39318;?#33829;项目。由于自融高息加剧了平台本身的风险,2013年10月份这些网络借贷平台集中爆发了提现危机。其具体原因分析如下:10月份国庆7天小长假过后,很多平台的资金提?#21482;?#32047;到了几百万以上,由于这些平台本身没有准备或者无法筹集现金应对提现,造成?#38750;?#39640;息的投资人集体心理?#21482;牛?#38598;中进行提现,使这些自融的平台立?#22363;?#29616;挤兑危机,从2013年10月—2013年末,大约75家平台出现倒闭、跑路、或者不能提现的情况,涉及总资金在20亿左右。

      第四阶段 2014年至今(以规?#37117;?#31649;为主的政策调整期)

      这一阶段,国家表明了鼓励互联网金融创新的态度,并在政策上对P2P网络借贷平台给予了大力支持,使很多始?#23637;?#27880;网络借贷平台而又害怕政策风险的企?#23548;?#21644;金融巨?#25151;?#22987;尝试进入互联网金融领域,组建自己的P2P网络借贷平台。今年P2P网络借贷平台集中上线期应该在8月份左右,目前据统?#24179;?#27490;4月底全国P2P网络借贷平台每月资金成交量已经超过160亿,预计2014年年末月成交量会达到300亿左右,平台数?#30475;?#21040;1300家左右,?#34892;?#25237;资人会达到50万人左右。

      我们预测2015年年底网络借贷平台月成交金额会达到1000亿,P2P网络借贷这艘金融巨轮即将扬帆起航。

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